最新内幕消息:黄江民间借贷纠纷案例分析,民间贷款纠纷案例

在东莞市塘厦镇买房的徐女士最近碰上了一件闹心的事，她向东莞银行股份有限公司黄江支行贷款买了一套房，谁知道在每个月还在交月供的情况下，房子却被卖掉了。从银行起诉到法院裁定，以及房子被拍卖，她全过程都被蒙在鼓里。

一直没有断供，房子却没了

2014年8月，徐女士在东莞市塘厦镇购买了一套138平方米的住房，支付了二十一万首期款后，向东莞银行黄江支行按揭借贷了四十八万房贷。按合同约定，每月十五日徐女士向银行偿还一期房贷。

据徐女士介绍，在2017年1月份儿子出事之后，就很少回东莞的家了，2018年6月份突然接到物业询问的短信，回家查看，却发现自家门上已被法院贴上封条。于是开始与法院银行交涉，东莞银行总行的陈经理告知徐女士，因其未按合同准时每月还款，房子将被拍卖。徐女士说道，虽然自己未能每月15日准时还款，但已提前和银行说明情况，并能在当月还清，从未断供，自己完全不知道自己的房屋已被收回。

徐女士向记者出示了个人贷款还款明细，记者注意到，从2014年10月15日第一期开始直到2019年1月的银行流水显示，她确实每月都有还款，并未断供，但有因延期付款被扣罚息。

事后徐女士与银行反复交涉，要求和解。她介绍，东莞银行的陈经理告知她可以通过交付保证金解决这个问题，最少预存3个月的月供。然而在徐女士在去年10月存入15000保证金之后，却被告知要和解应当预存24000元。而就在今年1月15日法院已经将她的房产拍卖成交的当天，银行还照常从她的账户里扣款，从银行起诉、法院裁定、房屋被评估、拍卖，她全程都像个外人一样。

徐女士此后就为什么法院的诉讼她没能得到通知与法院交涉，法院给了她一份向她老家身份证地址寄件的信封，上面她的手机号却是错的。她认为，黄江支行为达虚假诉讼之目的，故意将无法联系的手机号告诉法院，以致法院无法通知她应诉，同时还骗她继续按月还贷。

徐女士介绍，自己每月扣房贷时也会收到短信，今年过年还收到了来自东莞银行客户经理的拜年短信，说明银行是知道自己的真实号码的。银行一边按月收取她房贷本息并责令她预存保证金，一边却向法院申请卖房抵债，严重侵犯了其合法财产权。徐女士说：“我所有的东西都还在房子里，但房子却变成别人的了。天冷了想回家拿点衣服，保安现在都不让我进去了，家里的锁也被换了。”

银行认为拍卖是为保障债权安全

东莞银行在书面回复记者的采访函中介绍，徐女士在首次还款日便没有按合同约定在还款日足额还款，根据双方签订的贷款合同约定，借款人不按合同约定按时足额还款则构成违约，截至2016 年8 月10 日，客户徐女士累计逾期期数超过12 期，已构成重大违约，银行向法院申请实现担保物权，法院审理后，裁定准许拍卖、变卖客户抵押房产，所得款项用于归还贷款本息。2017 年6 月，法院裁定生效后，客户半年内未履行生效法律文书确定的义务，2017 年11 月，为保障银行债权安全，银行向法院申请强制执行。

东莞银行认为，其是依据客户《个人借款申请表》填写的地址和电话信息提供给法院，《个人借款申请表》已经客户徐女士本人签字并按指纹确认。客户连续出现逾期记录，银行客户经理对徐女士及家属进行了电话、短信催收。银行与徐女士曾达成口头和解方案，要求徐女士预存6个月还款金额约24000元后，银行可向法院申请暂缓执行6个月，但徐并没有落实双方约定的和解方案，所以银行没有向法院申请暂缓执行。

法院认为已经送达

裁定及执行此案的是东莞市第三人民法院。该院在书面回复记者的情况说明中介绍，徐女士送达地址有二：《房地产买卖合同》所留地址为其位于江西省老家的身份证住址，《个人借款申请表》《购房按揭抵押贷款合同》所留地址为案涉位于东莞市塘厦镇所购房产地址。法院立案后，于2016年9月14日向徐女士在《个人借款申请表》《购房按揭抵押贷款合同》所留的东莞市塘厦镇地址邮寄送达，2016年9月19日法院专递因未能妥投退回；又于2016年9月27日再向徐女士的身份证地址邮寄送达，经查询邮单，2016年10月5日已投妥。

案涉民事裁定书作出后，因两个地址均无法送达，委托送达也无结果，法院遂于2017年3月30日依法（在法院门口公告栏）进行公告送达，其后在2017年7月14日，法院才收到徐老家法院回函及送达回证，送达回证备注“徐不在家中，留置送达。

法院认为，该案应诉及民事裁定书的送达均合法有效。法院在本案执行过程中不存在违法办案的问题，同时对被执行人徐女士依法履行了相关告知义务。

法院相关人员也介绍，可能是徐女士在借款申请表中所留电话有连笔，导致其中一个数字错误，法院在送达时没法联系到她本人，但这个应该找银行方面解释。

华南理工大学法学院常务副院长徐松林教授在接受记者采访时认为，从银行流水看，虽然徐女士在还贷过程中有延期现象，但并未断供，银行也每期都有扣款，也有罚息，这就意味着银行追认了借款人行为的有效性，银行也没有实际的损失，徐女士的延期没有构成根本违约，合同应该有效。银行作为强势一方，在收取对方保证金并一直扣款的情况下，还要执意拍卖房产是显失公平。他认为，公告送达应该是法院在穷尽一切手段之后才采取的方式，而且为什么当事人能够收到扣款短信却不能及时被通知开庭与裁定、执行的信息值得认真调查，被执行人完全有理由提出异议，要求该案重新审理。

【图文】项仙君

【实习生】刘怡

【校对】冯志坚

【作者】 项仙君

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