必读秘闻资讯:民间的借贷纠纷感悟,关于民间借贷的心得体会

民间借贷讲是公民与公民之间的借贷，也可以是公民与法人之间的借贷。到底民间借贷是合法的还是违法的，没有明确的规定，往往是不出现问题，都是合法的，规范的。对于借贷双方来讲，借款人得到了融资需求的满足，放贷人也得到了自己预期的利息收入。一旦出现问题，借款人往往会被扣上非法集资、非法吸收公众存款、集资诈骗等各种罪行。而放贷人往往是血本无归，欲哭无泪，最后不了了之。

谈到民间借贷，往往都会与高利贷联想到一起，特别是近来由于借贷发生了众多老板跑路，放贷人上街堵路，拉条幅等后，大小媒体都在讲述民间借贷的种种罪行，民间借贷成了人人喊打的过街老鼠。

民间借贷如当今媒体所讲，有如此多的原罪，但为什么屡禁不止呢！究其原因，还是有其存在的道理，根本原因有市场的需求，而且是双方的。一个巴掌拍不响。其次是市场给予了其发展的土壤。

民间借贷的野蛮生长

存在就有其存在的道理，2008年开始，全国各地，从事民间借贷的公司如雨后春笋般全国各地发展起来。而这一年，股市暴跌，股民损失惨重，在股市投资的股民从股市撤出后开始寻找投资渠道。虽然股市暴跌，但流动的在资金并没有减少，一部分资金开始进入民间借贷，另一个来讲，年底，国家启动了4万亿投资，这让市场流动的资金更加的充沛。同时中小房地产商开始感觉到融资的难度在一步步的增加，从银行、信托、基金轻松拿到资金的往往是大的地产商。面对房地产如此高的利润，中小房地产商开始着手成立担保公司，或者从担保公司渠道融资，拿到高成本的融资资金继续房地产业务的开发。在国内经济地产泡沫持续的快速增大的情况下，这种利益链条持续了相当长的一段时间。民间借贷也最初的地下钱庄模式在这段时间内得到了快速发展。

2011年底开始，房地产行业的利润开始下滑，房地产行业融资渠道越来越窄，从事民间借贷的公司开始从房地产行业内抽出资金，没有新的资金注入，行业内出现了到期本金不能对付的情况，这种情况快速的在全国进行蔓延，放贷人开始抽在公司的资金，资金链进一步的恶化和断裂，越来越多的公司陷入此次风波。而自己为资金融资的房地产公司也有放贷人的持续抽取本金而不得不停止兑付，陷入进退两难的地步。这次风波典型地区是温州、鄂尔多斯、河南安阳地区最为典型。

民间借贷的理性成长

2011年后，民间借贷经过阵痛期，开始转型和创新。政府开始引导担保公司从事银保业务，为此还出台了《非融资性担保机构金融许可证》，到今天来看，政府的引导在一定意义上还是为担保找到了出路，目前很多做银保的担保公司在今天低调的在行业的做的很好，发展很快。对于中小企业的融资起到了很大的帮助。从事民间借贷的担保公司开始创新出了，青岛中介模式及郑州一对一模式，后来又有了一对一公证模式及银行委贷模式。在之前发表的文章中，对以上模式均有详细的解读。而对于放贷的对象，从房地产企业开始转向了生产性企业，因为大家都开始从抵押物转向企业的现金流。民间借贷在伤痛中持续的创新和变革，带着伤，带着希望，持续的前行！并开始逐步的得到了越来越多的人的认可。

如果说2008年-2011年，民间的借贷的发展是野蛮的也毫不夸张，那么2012年—2014年，民间借贷的发展是理性的。这三年，很多借贷的模式的产生，一方面是行业发展的越来越成熟，积累的经验的带动。另一方面，越来越多的人才开始聚集这个行业推动行业的发展。

民间借贷在这三年内，很多公司成为金融行业的正规军，引领着行业的发展。如洛阳的鑫融基在2015年4月份就成功从民间的草根金融，跃身到新三板，成功转型，在行业内成为一个标杆。

2015年，民间借贷不可避免的再次陷入的挤兑风波。引起这次风波的原因不是其他，根本是生产性企业的资金链断裂，再次是借贷人出现了问题。引起资金链断裂的原因有二，其一是国内经济的持续下滑，从居民消费指数可以看出，2015年初，国内的消费水平持续降低，生产性企业销售收入的下滑直接导致的是企业流动资金的紧张。对此我深有体会，走访的众多企业，现金都被原材料及成品占据，流动资金匮乏。其二是，银行资金对生产性企业的大面积抽贷，作为银行，汇集着金融行业最优秀的人才，他们比从事民间借贷的人员更早的更敏捷的嗅到了经济下滑带来的流动资金匮乏带来的风险。提早的开始了对借贷人的抽贷，在这次没有硝烟的民间金融对银行的在中小企业的战场上对抗中，无疑来讲，正规军的银行轻松的取得了胜利，而民间金融在深陷泥潭后才恍然大悟。

民间借贷走到今天，已经走到每个人的身边，在其辉煌时，可谓是人人放贷，曾经有人说到民间借贷利用其高效性、灵活性会对银行造成很大的冲击。而我在当时很银行朋友沟通时，其实银行根本不看在眼里。而今天证明了确是如此。

现如今，全国各地，非法集资、非法吸收公众存款、非法集资、老板跑路等案件频发。其原身都是各类模式的民间借贷，在这个队伍中，上岸的是少数，大多数都深陷泥潭，等待着经济的回暖，等待着中小企业融资资金盘活现金流。

民间借贷发展的思考

民间借贷，经历几番生死轮回，在苦苦挣扎着前行！路在何方，我想是在行业的从业人员的探索之中。在发展中变革，在变革中发展。为了适应市场不断变化的环境，只有不断地创新和摸索、反思，才可在金融市场占有一席之地。

对于行业的发展，我想谈的是以解决中小企业融资为首要目标的方向上进行探索，要从解决中小企业融资难、融资贵的问题上转移到解决中小企业融资和发展的全程问题上来。从根本上讲，中小企业要解决的绝对不是短期的流动资金问题，而是企业在发展过程中，每个发展环节需要配备的融资渠道的问题，从单一的环节转到全程的融资服务。民间借贷才可以得以更长远的发展，成为第三方融资咨询服务平台。

而对于民间借贷牵涉到放贷人业务的创新，我个人认为，很有必要借鉴近期比较火的众筹及已经成熟的基金模式。

民间借贷的弊端很多，需要改变的地方很多，但这正是其发展的空间，需要从业人员的实践。失败不是成功他妈，反思才是！

以上观点，仅仅是我个人的一些感悟，考虑不够周全，还请在此行业的各位前辈及金融行业的高人给予谅解和指正。批评正是这个行业向前走的阶梯。

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