最近有几个网友在评论中咨询农村贫困户免息贷款的问题，因为要说的内容太多，就统一写一篇回应，不再评论里一一回复了。

银行的免息贷款

从银行借钱，却不用贷款利息，这应该是每个借款者所梦寐以求的，那现实中有这种好事吗？答案是肯定的，有！比如你日常在网上看到的各类互联网借贷平台为了拓展新客户，会给予七天或者一个月的免息，当然这种免息是特殊情况（新户专项），现实中有固定的免息类贷款吗？答案依然是肯定的。

现实中常见的免息贷款有以下几类：（1）大学生助学贷款，上学期间免息；（2）助农贫困户贷款免息；（3）个别项目免息（比如大学生创业贷款、扶农项目贷款等等）。上述的免息贷款其实并非真的是免息，而是你的利息由国家承担了，也就是财政补贴利息，为的就是促进教育发展、支持三农产业的发展、帮助脱贫或鼓励创业等而给的一项扶持政策。

农村贫困户无息贷款

国家对于贫困户贷款的无息贷款，本意在帮助贫困户有启动资金，比如贷款给予农民购买种子、农药、生禽等等进行养种植，以实现脱贫，从而实现乡村振兴，发展农村经济。不过在实操层面上来看，农村贫困户贷款目前都存在一个弊端，就是套名贷款。

什么是套名贷款呢?简的来说，就是以贫困户的名义申请贷款，但资金实际并非贫困户使用，更严重的来说这是一种骗贷。比如村长或者村里其他有较高威望的个人（如村中的有名的富豪），与贫困户签订协议，用贫困户的名义进行融资贷款（以获得免息），贷款资金实际由这些人使用（而非贫困户），当然还款责任也由他们承担。贫困户之所以配合，主要有两个方面的因素，一是可以获得一笔资金补偿，比如一千元/两千元；二是借款人在村里长期累积的声望给予贫困户信任感，认为这些人不可能跑路或者不还款。

到期还不上怎么办？

贫困户贷款到期还不上，银行会如何处置呢？这个要看具体贷款的情况，不同情况处置方式不一样。

1、真实贷款：如果你这笔贷款属于真实的贷款，而非套名贷，有实际投入，比如开设养殖场或者种植场，那么贷款逾期之后，解决的方式主要有两种：

（1）借新还旧或者展期：借新还旧是银行发放一笔新的贷款用于归还旧的贷款（相当于重新续办），展期是将原贷款的期限进行延长，两种都是为了给贫困户争取时间。当然无论是借新还旧还是展期，前提条件是贫困户未来预期有足够的收入偿还贷款（比如养殖场中的牛羊，再过一年可以出栏；或者农作物在一年可以收割），如果没有未来的预期收益，银行是不会给予延期的，另外在延期的期间内，一般是有利息的，不再享受免息政策。所以贷款的期限一定要与自己的项目的时间相匹配。

（2）政府、保险公司与银行分担：对于贫困户贷款，由于贷款人本人资质太差（贫困户），一般无法提供抵押或担保措施，而部分银行分支机构没有信用贷款的审批权限，为了解决这个问题，同时为了控制风险，地方政府一般会引入当地的国有担保公司对该笔贷款进行担保，一旦到期逾期，一般不良贷款责任划分为442（政府承担40%，担保公司承担40%，银行承担20%）。所以在延期后依然无法还款的，银行会先处置贫困户名下可执行的财产，差额部分再由政府、保险以及银行分担（各地的规定的不一样，比如有的是全部由政府承担或者全部由保险公司承担，具体要详询你们当地的银行）。

2、套名贷款：如果你这个贷款属于套名贷款，逾期后，实际借款人跑路了；结局就是等待银行的起诉，此时即使你拿出与实际借款人私下签订的协议也没用，因为与银行签订贷款合同的人是你，银行按照合同办事，追究的也是你的责任，而且你这种骗贷行为，政府与担保机构也不会帮忙分摊，最终这笔不良贷款会全部计入你个人名下（目前还不了，会长期挂账，直至还清）。所以如果是贫困户，没有实际需求不要去乱贷款项。

总结

无息贷款是好的，解决了贫困户启动资金的难题，但是虽然无息，贫困户也要根据实际所需及个人能力，适量贷款，而不是越多越好；另外贷款一定要有真实用途，不要去替他人进行套名贷，给自己绕进去！