推荐秘闻知识:分期金融借贷纠纷受理通知,分期跑路了怎么办

随着监管的持续关注，贷款分期平台跑路现象将会被重点整治。

撰文 | 岂料

出品 | 消费金融频道

双减政策落地以来，教培行业暴雷跑路时有发生。此种情况下，贷款买课学员陷入两难境地，在机构还没有被相关监管部门定性之前，学员不继续还贷款，则会面临催收，目前贷款平台相继接入央行征信，不按时还款还会影响征信；如果选择继续还贷则面临着繁重的经济压力。值得一提的是，像这种大型公司跑路的案件，相关部门的侦查旷日持久，即使还清贷款的人也少有人能从教培机构那里挽回损失。

近年来，除教育培训行业的预付分期暴雷之外，医美分期、旅游分期等场景下平台跑路也时有发生。一旦平台失联，不仅通过贷款预付的消费者投诉无门，提供贷款的小贷公司和消费金融公司等金融机构也面临着逾期率暴增、坏账激增的情况。面对此种情况，近期国家发展改革委发布《关于推动生活性服务业补短板上水平提高人民生活品质若干意见》，特别提到要严查预付消费跑路情况。

平台暴雷跑路，受害者仍要还款

11月2日，国务院办公厅转发《国家发展改革委关于推动生活性服务业补短板上水平提高人民生活品质若干意见的通知》，该通知特别在打造市场化法治化国际化营商环境一栏中提到：开展民生领域案件查办“铁拳”行动，从严查处群众反映强烈的预付消费“跑路坑民”、虚假广告宣传、非法集资等案件。

事实上，早在教育分期兴起之时，国务院办公厅就印发了《关于规范校外培训机构发展的意见》指出校外培训机构要严格执行国家关于财务与资产管理的规定，收费时段与教学安排应协调一致，不得一次性收取时间跨度超过3个月的费用。但市面上大多数的教培机构并未按照规定收费，动辄一次性收取1至2年的培训费用。没有能力全额付款的学员，这些培训机构会鼓动学员向指定的贷款平台进行借贷，2019年韦博英语暴雷时，有媒体统计了当时贷款学员的金额，普遍都在3万至6万之间。

除了教育贷，医美分期也是被诟病的场景之一。医美分期市场兴起于2014年，随后逐年保持着20%以上的市场份额增长。2016年开始，51人品、捷信消费金融、百度有钱花、即分期和麦芽分期等知名借贷平台纷纷涌入这一赛道，吃到了该场景下的第一波红利。

但随着医美坏账的增加，行业诱导贷款、骗贷的情况凸显，医美分期蒙上了阴影。中国消费者协会统计数据显示，2021年上半年全国消协组织受理的美容美发类投诉总数为16459件，同比增长60%，投诉者普遍表示，医美机构诱导顾客申请网贷严重。

海尔消费金融就同时踩雷了医美分期和教育分期。2020年海尔消费金融与学霸君和平安好学的教育分期发生暴雷，后学霸君跑路，此外今年海尔消费金融在广西等地的合作医美机构也出现失联现象，两次暴雷不仅给海尔消费金融的商誉带来严重影响，更导致其坏账增加，投入的资金难以收回。

国务院此次发话加强开展民生领域案件的查办，特别提到从严查处预付消费“跑路坑民”，将会在一段时间内推进相关预付跑路案件的侦办力度，不论是对受害者还是合作的消费金融公司和小贷平台而言，都是一个好消息。

场景金融需做好风控

“场景＋金融”是消费金融公司等信贷平台这几年以来展业的重要方向，将金融需求与各种场景进行融合，不仅客源稳定，由于场景内的消费者有一定相同的消费习惯，风控也更容易把握。但随着优质场景越来越少，消费金融公司之间竞争越来越激烈，一些竞争中较弱势的消费金融公司，退而求其次的选择一些质量不高的场景。

例如在医美分期方面，早在2018年骗贷危机，医美机构就出现过大规模的暴雷现象，当时处在该场景里的头部机构捷信消费金融和度小满就退出了该市场。而海尔消费金融由于2019年疫情开始线下展业受阻，于是谋求线上业务转型，于是将目光瞄准了被头部企业放弃的场景医美分期，投入大量资金与地方美容机构合作。

个别场景金融容易爆雷的主要原因是场景方资金使用不当。由于一些场景中的机构与金融借贷平台合作，短期就能获得大笔学员的预付学费，这些学费被一些机构用来快速扩张自己的业务，甚至被用到其他领域的投资，一旦资金链断裂，机构就很容易因为无法支付日常开支而选择跑路。另一方面，国家的政策改变也能顷刻间令一个行业覆灭，自从双减政策以来，K12赛道的教培机构无路可走，面对着大量贷款买课的家长，他们也无法短时间内拿出足量的赔偿金额。

除此之外，场景金融还存在着平台和借款人联合骗贷、其他机构伪造身份骗贷的情况。由于使用消费金融公司借贷产品的借款人通常没有信贷记录，因此很难识别其信用和偿还能力。不过随着消费金融公司、小贷平台等接入央行征信，大部分无信用记录者的信用记录会丰富起来，消费金融公司的展业风控也会更加容易。

目前3C数码、旅游、医美、农业、租房等领域的借贷需求比较高，虽然入局这些领域的风险仍然存在，但随着监管的不断完善以及消费金融公司风控能力的提升，大规模机构的跑路情况会大大降低。