实事专业信息:倪庆东民间借贷纠纷,个人银行卡跨境人民币收款业务

文 | 界面山东 王山

金融有多重要？习近平总书记曾指出，金融是国家重要的核心竞争力，“金融活，经济活；金融稳，经济稳。经济兴，金融兴；经济强，金融强。经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣。”并多次强调金融要为实体经济服务，更要走出中国特色金融发展之路。

为充分实现金融对经济的“活血”作用，加快青岛乃至山东转变经济发展方式，推进金融市场化改革方向，2014年2月，青岛市财富管理金融综合改革试验区获国家批复设立，以期通过先行先试，积极探索中国特色财富管理发展道路。

５年来，试验区以改革创新为着力点，积极争取先行先试政策，大力创新金融服务产品，推动建立新型金融服务平台，在制度、产品、服务、平台、管理等方面进行了积极探索，形成了“扩大人民币跨境使用”等一批有价值的创新做法，既为试验区的发展提供了动力和活力，同时也为复制推广提供了经验；5年来，试验区的改革创新举措硕果累累，截止2018年底，全市金融机构数量达到257家，外资金融机构34家，全市本外币存贷款余额双突破1.6万亿元，青岛金融业实现增加值800.4亿元，金融业增加值占GDP比重由试验区获批前的5.9%提高至6.7%，成为国民经济重要支柱产业。

在试验区成立5年之际，界面山东聚焦青岛创新金改，通过回首5年间的数十个经典金融创新案例，以展现试验区改革创新、先行先试的勇气与担当，解析试验区不断前行的根本原因，为试验区未来继续创造更大价值蓄力。

跨境人民币贷款业务创新试点开启

为深化中韩金融合作，扩大人民币跨境使用，2015年6月，中国人民银行同意青岛市试点开展韩国银行机构对青岛财富管理试验区内企业发放跨境人民币贷款业务。青岛市成为全国首个允许境内企业从韩国银行机构借入人民币资金的试点地区。

为保证试点工作有序稳妥进行，人民银行青岛市中心支行按照跨境人民币贷款使用要坚持服务实体经济的原则要求，制定出台了《青岛市财富管理金融综合改革试验区跨境人民币贷款业务试点管理办法》，规范了银行机构和企业申请试点业务的操作流程，为试点工作开展提供了制度保证。

《办法》允许青岛市财富管理金融综合改革试验区即在青岛市现有行政区域内注册成立并在试验区实际经营或投资的企业，可从韩国的银行机构借入人民币资金，这是全国首个可从韩国银行机构借入人民币资金的试点地区。与深圳、上海等地试点限于前海、自贸区等特殊区域内企业不同，青岛获批试点范围包括青岛市行政区划内企业，范围覆盖财富管理改革试验区全域，受益企业范围更大。

实际上，青岛财富管理试验区的跨境人民币贷款业务有着强烈的市场需求。

长久以来，青岛市一直与韩国兄弟城市们保持着友好关系，并与六个城市结为友城，韩国也成为青岛缔结友好城市最多的国家之一；1989年，青岛第一家韩国独资企业落户；1996年，青岛国际银行成立，成为国内首家中韩合资银行；2011年，青岛成为国内首个韩元挂牌交易试点城市；2012年，青岛启动山东半岛中日韩地方经济合作示范城市建设。

与此同时，青岛也是中国韩资企业最为密集的城市，据统计，2015年韩国在青岛实际投资超过150亿美元，3200多家韩资企业在青岛正常经营。截止2015年一季度，青岛对韩贸易总额达到20.3亿美元，占全省同期对韩贸易额近30%，占全国同期对韩贸易额的比例超过3%，韩国是青岛市第一位进口

毫无疑问，驻青韩资企业和涉韩企业的对韩融资需求十分强烈。

另一方面，彼时韩国离岸人民币存量也超过了1200亿元，出现了“离岸人民币”的大量沉淀，可满足贷款需求，这也导致了人民币市场利率在离岸市场上相对处于较低的水平，交通银行青岛分行从事外汇业务的相关人士介绍，从操作的普遍情况来看，跨境人民币贷款的利率，要比国内利率低一些。“国内贷款年利率现在为4 . 5%左右，而跨境贷款的年利率在3 . 8%-4%之间。”

离岸人民币贷款利率平均低于境内基准利率近2个百分点，这对有着对韩融资需求的企业来说，吸引力着实不小。

“想不到可以跟韩国人借人民币了，想不到贷款利率这么低，想不到我们还成了全国第一。"2015年7月17日，刚刚签完贷款协议的中科盛创相关负责人连说了三个“想不到”。

虽然这笔贷款仅有200万元，但却是青岛市财富管理金融综合改革试验区第一笔跨境人民币贷款，同时也是国内首笔跨境人民币贷款业务。

专家预计，中科盛创此次开启的跨境贷款试点的全面推出，可有效降低青岛市企业的融资成本，促进青岛市对韩贸易投资便利化，深化中韩金融合作，加快财富管理金融改革进程。

“青岛经验”，在全山东推广

2015年7月份，中科盛创通过青岛银行从韩国韩亚银行跨境贷200万元人民币，为期两个月，在当年9月中旬便已完成还款。中科盛创相关负责人介绍，除了利率比境内银行低之外，贷款到账时间快也是吸引他们公司向韩国银行跨境贷款的原因。“大概半个月时间就全部到账了。”

中科盛创的贷款业务只是青岛跨境贷款业务的一个开端，青岛路桥建设集团在其后也迅速获得了数额更为巨大的贷款。“跨境人民币贷款政策的出台，为我们打通了境外融资渠道。”青岛路桥建设集团有限公司法人代表李振刚说，以往企业融资渠道只能在境内，2015年7月，企业从建设银行首尔分行以3.85%的利率借入3亿元人民币。“该笔借款利息较同期国内贷款基准利率低17%，跨境人民币贷款的综合成本比国内贷款成本下降了30%。”

此后，该试点业务迅速铺开，短短数月青岛市已有建行、中行、工行、交行、中信银行以及青岛银行共6家银行与韩国银行机构开展合作，6家银行机构与韩国银行机构开展密切合作，为25家企业办理了跨境人民币贷款业务，签约金额26.5亿元，实际汇入金额23.3亿元，平均贷款利率3.9%。按照实际汇入业务金额计算，该项业务可为上述25家企业节约财务费用超4000万元，有效促进了青岛市对韩贸易和投资便利化。

韩亚银行青岛分行行长贾葳表示：“自业务开办以来，前来咨询、办理业务的中资企业客户数量明显增多，这对我行的企业融资业务、国内国际结算、国际贸易融资等其他业务都有十分积极的推动作用。同时，青岛市本土银行机构也借机积极建立与本行韩国分支机构的高效联动机制，抢占业务先机。”

“在现行中资企业借用外债需单独申请外债指标的规定下，该政策不仅为青岛企业借用韩国低成本人民币资金打开政策大门，开辟了人民币跨境流动的新渠道，也进一步促进了青岛市对韩贸易和投资便利化，为中韩经济金融深化开放合作积累了经验。”人民银行青岛市中心支行副行长顾延善表示。

2015年10月，李克强总理在韩国访问期间，指出“将青岛市开展的企业自韩国银行机构借入人民币借款试点推广到山东全省”。2016年3月，该政策正式在山东全省落地，形成了跨境人民币贷款的“青岛经验”。

"青岛经验"的全省推开，是青岛财富管理改革试验区试点的一次成功尝试，青岛市委党校经济学教授倪庆东认为。人民币对韩元可以直接交易这有利于中韩不断增长的贸易投资，对拓展山东企业融资渠道、降低企业融资成本将起到重要促进作用，也可规避第三方货币的市场风险。

这一创新尝试，是青岛不断深耕财富管理的集中体现，开创了稳步探索财富管理发展的新模式和新途径，引导财富投向实体经济，为国家金融改革积累了一批可复制、可推广的经验，同时也为试验区的发展提供了动力和活力。