[见解]热点头条:衡州农商银行金融借贷纠纷,衡阳县农商银行董事长

这是个忙碌的上午。

2月27日，刚刚接待完益阳农商银行前来“取经”的客人，衡州农商银行董事长谢罡，又匆匆坐在了记者面前。

“今年春节后，我们接待了五拨儿客人，下周还有两拨儿。”被感冒咳嗽困扰、脸色憔悴的谢罡，一说起这些，依然激情四射。

湖南省联社怀化办事处主任带领11个董事长来考察；湘乡农商银行董事长带领13人来学习；岳阳办事处主任带领当地7家法人行社董事长、行长来交流；益阳农商银行在先期24人的考察学习结束后，意犹未尽，再次让所有支行行长到网点现场感受……

春节后接踵而至的考察大军，究竟是冲着衡州农商银行什么而来，换言之，衡州农商银行有什么过人之处？

从山谷向山峰奔跑

衡州农商银行过人之处，是从“差等生”到“优等生”的基因“突变”。

2014年3月，彼时衡州农商银行还叫衡阳县联社，是湖南省农信系统出了名的“差等生”。

受2014年2月农信社员工庾文俊盗取库款一案影响，联社20多名员工被追责，工资总额减少380余万元，员工精神面貌受到较大影响，情绪低落，工作被动，心态不稳。不仅如此，联社历史包袱沉重。改革前，联社是高风险社，监管评级为"5B"，湖南省联社被评定为七级，在当时湖南省124家行社中排名110名，衡阳市农信系统12家行社中排名倒数第二。不良贷款和财务包袱高达16亿元，其中表内不良11.5亿元，隐性不良3亿元，财务包袱1.5亿元，实际不良贷款占比37.7%，金额大、占比高，让改革启动难、推进难。“你想想，全省不良贷款绝对额超过10亿元的行社仅5家。”说起当时的满目疮痍、百废待兴，衡州农商行班子成员无限感慨。

按理，联社如此困难，当地财政应当伸出援手。然而，衡阳县是典型的吃饭财政，人均财力653元/年，政府帮助县联社化解历史包袱难度很大。

怎么办？撸起袖子加油干！

衡州农商银行新班子一方面做好庾文俊案件后续处理工作；一方面着手处置不良。“当时真没人相信，那么大包袱我们能消化。事实是，我们最终自我消化了十多亿元不良贷款。”一位亲历者说，为争取县“四大家”支持，班子成员轮流跑政府。改革之初，县“四大家”部分领导对不良贷款由政府买单想不通，有抵触情绪；个别领导建议用公园等公益性资产来置换；也有建议象征性拿出一部分资产通过高评方式置换。针对这些情况，联社多次向政府汇报和沟通，2次邀请政府领导去华容和邵阳县学习改革经验，逐个向“四大家”主要领导做工作，最终达成共识，同意在对26个县乡财政、21个行政事业单位所欠1.77亿元贷款全部置换的情况下，归集6个县直单位的国有资产，用160亩优质土地、47间商铺和2栋办公楼等经营性资产，另行置换其他不良贷款1.23亿元，合计3亿元。同时资产评估实打实，没有虚评，资产租赁收入全部划入联社。

“甩掉包袱，对于别的行社来说，很简单，对我们而言殊为不易。”衡州农商银行行长莫伟华说，衡州农商银行是真正甩掉了包袱，开始了从山谷向山峰的奔跑。“虽然路途崎岖，但风光旖旎。因为奔跑，因为追求，因为梦想，"差等生"基因开始改变。”

从外在到内在改变

“差等生”不会无缘无故变成“优等生”，优秀基因也不会凭空生长。

一个昔日无人看好的联社，何以能在一两年时间内脱胎换骨，成为很多兄弟行社追赶的对象，是什么改变了一切？

谢罡是亲历者，也是操刀者，他的感悟最多。用他的话说，这是一场从“外在”到“内在”的深刻改变——

外在的改变始于形象。新班子接手联社后，从联社大楼、营业部网点、员工着装等银行外在形象入手，彻底终结以前联社时期大楼标识不清、网点散乱不堪、人员着装不统一等乱象，全行外在面貌焕然一新。

内在改变则始于文化。谢罡认为，文化是企业的基因，是一个群体共同的自觉行为。既不是班子说了算，也不是通过行政命令或者文件方式，强制大家执行。而是所有员工都做这样的事，都有这样的思想，都自觉不自觉地跟着班子设计的蓝图干，遇到困难不要领导说，自己就能主动攻坚克难。“事实上，外在改变容易，内在改变永远在路上。”

为了让全行风貌从外到内发生颠覆性变化，衡州农商银行以企业文化凝聚人心，凝聚共识，凝聚力量。

衡阳古称雁城，衡州农商银行以此为切入点，通过倡导“雁行（xing） 文化”，希望全行员工秉承大雁精神品质，勇往直前，敢于争先，团结奋进，吃苦耐劳，和谐共赢，持续追求新挑战，到达新目标；通过倡导“雁行（hang）文化”，树立一个具有大雁精神的银行品牌形象。

“雁行文化”中，头雁作用不可低估。没有头雁正确领航，团队将会迷失方向。作为头雁的“班子”，从联社改制一路走来，首先是找准了方向，坚持做小，做微，做精，做基础，且心无杂念，一心一意谋发展。在事关联社前途的改革问题上，班子成员信念坚定，不动摇，不妥协。其次是视野开阔，注重未来，不急功近利，能以大视野来规划蓝图，谋划发展。

头雁在先，雁群紧随。如何让雁群跟着头雁飞得更远？“雁行文化的核心价值观是诚信、敬业、创新、争先。我们很看重争先，也必须要求大家在行业内争先，在全县争先，在支行内争先，在各自岗位上争先。”一位班子成员说，为了营造争先氛围，我们还通过丰富多彩的比赛活动，让每个员工都在“赛马”中获得价值感。

雁群要前行，归宿感也很重要。没有归宿感，雁群易散。“为了归宿感，我们努力打造"家"文化。”衡州农商银行监事长朱东锋告诉记者，衡州农商银行通过开展“三个五”工程，不断推进"家"文化的形成。第一个是五小建设，即每年选取3-5个业务完成好、管理能力强的网点，建设小食堂、小菜园、小浴室、小阅览室、小活动室；第二个是五个节日活动平台，在青年节、国庆节、重阳节、建军节、元旦五个节日，组织员工开展文艺活动；第三个是五个层面活动平台，对新员工入行、妇女、过生日员工、退休员工、员工子女组织相应活动。

通过“家”文化建设，台源支行客户经理彭承国带着老伴把家搬到了支行。在衡州农商银行，像老彭这样搬家的举不胜举。“环境好了，员工相处得像一家人，工作起来也更有劲了。”柜员刘玉华满脸幸福地说。

“家”文化只是“雁行文化”的一部分。

在“家”文化之外，衡州农商银行一方面打造素质文化，既提倡“走出去，引进来”的学习理念，又加大培训力度，2016年，组织培训34期1657人次，每个员工培训3.5次以上；另一方面打造“合规”文化，设立合规操作感恩基金，给每位员工的父亲或母亲开设存款账户，员工每月拿出100元，单位奖励200元，通过该员工在合规操作方面的扣分，扣除相应金额后，再发放给员工父母，发挥家庭对员工合规操作的监督作用；出台员工十条禁令，对触碰十条禁令中任何一条的，坚决解除劳动合同；定期开展合规知识抢答赛、合规知识考试。此外，“品牌”文化的打造也毫不松懈，一方面制作3部形象宣传片，谱写行歌，通过外树形象，提升品牌内涵；另一方面，推行晨会制度，全县63个网点，从周一到周五，每天早上7:40左右开晨会，客户经理全部参加，整理仪容仪表、诵读文化理念、礼仪演练、负责人工作总结及安排、快乐分享等5个标准流程一个不落。

“这些做法，开始有阻力，后来成习惯，最后成了文化基因。”谢罡说，“我们成立农商银行，不是简单换牌子，而是发自内心改自己，是从外在到内在的实实在在的改变。文化在基因"突变"中，扮演了重要角色，产生了深远影响。”

从近期到远期规划

不仅文化感化，还要制度管人。

为了让雁群更有战斗力和执行力，衡州农商银行首先采取分类考核办法，根据客户经理、柜员、会计、行长、总行部门等类别制定差异化考核项目，实行百分制考核，有效拉开了做与不做、做多与做少的工资差距，绩效工资收入最高的与最低的相差近4倍，有8名高级客户经理绩效超过了总行班子成员的平均绩效。其次搭建管理平台，构建了集服务、营销、经营、风控为一体的绩效考核系统、客户关系管理系统、信贷辅助系统、资金业务审批系统、易耗品管理系统等8大管理平台。现在1个人可以完成3个人的工作量，原来半天的工作现在10分钟便可完成，部门人员不受出差影响，可实现远程审批，提高了工作效率。最后是推行等级管理，对客户经理、柜员实行等级和星级管理，从绩效得分、出勤、技能测试等方面进行综合考核、按月排名，并将排名作为评先评优、员工晋升的主要依据；对总行部门按前、中、后台，从核心指标、个性指标、履职情况、包点情况等4个方面进行百分制考核，形成了以实绩论英雄的用人导向。

多管齐下，效果立竿见影。

去年末，衡州农商银行存款余额121.51亿元，贷款余额51.73亿元，存贷款市场份额分别为40%、51%，存贷款规模均居全县9家金融机构之首。“今年年初到2月23日，新增存款20亿元，比去年同期多13亿元，占同期全市9家金融机构存款总量的45%。2016年缴纳税收共5440万元，成为全县第3大纳税户，有力推动了县域经济发展。”莫伟华透露。

“现在，员工层面的变化是全员信心满满，士气高昂，充满战斗力；正能量满满，不发牢骚，不怨天尤人；大家拧成一股绳，不再散成一盘沙，战斗力和执行力很强。”莫伟华这样评价自己的员工。据该行中层干部反映，近期很多来学习的农商行都表示，衡州的变化让人惊叹，衡州模式可以复制。看到蜂拥而至的参观学习团队，大家对未来的发展也更加有信心了。

中层干部的改变也非常明显。“创新能力增强，动力十足，大家都挖空心思，力图通过产品创新（开发了商户流水贷、公职人员集团授信等信贷产品，在微信上推出了"我要贷款"平台），开拓市场，提升竞争力；排名论英雄的思想深入人心，大家勇于争先，瞄准超额，你追我赶；讲政治，思想上与行党委保持高度一致。”

作为领头雁的班子，更是胸襟宽广，视野开阔，心无旁骛，都把办好农商银行作为实现自己人生价值的目标。

“去年7月13日，衡州农商银行正式挂牌，虽然挂牌时间不长，但变化确实不少，来学习交流的农商银行也觉得我们的做法对他们有启发，有帮助。”谢罡表示，虽然自己跟自己比确实有变化，但品牌效应还远远不够。“我们想打造一家一流农商银行、一家值得信赖的农商银行、一家品牌农商银行、一家百年老店。”为了实现这个蓝图，衡州农商银行规划了一个从近期到远期的发展“路线图”。

“我们打算先用1-2年的时间，成为湖南省内农信系统中的先进行。”谢罡这样描述“路线图”，“2016年，我们已获得了省联社绩效考核先进单位称号。”事实上，在2016年湖南省联社召开的半年和全年工作会议上，衡州农商银行两次做了典型发言，并被省联社领导点名表扬。

“我们将接着用1-2年时间，成为中国银监会认可的标杆银行；再用1-2年时间，成为上市银行；做大做强后，我们最终将努力成为一家金融控股集团。”谢罡认为，衡州农商银行的最大优势是从劣质基因向优质基因的“突变”，拥有了优秀基因，必然会“裂变”出一家优秀银行，最终将纸上的蓝图、心中的梦想，变成令人瞩目的现实。