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简单普及一下借贷宝借款纠纷案例,借贷宝案例

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春节回家,见亲友因为借贷与他人产生纠纷,笔者想到了借贷宝。这家当年充满争议的金融科技企业现状如何?行业大洗牌后企业有何规划?笔者访谈了借贷宝CEO王璐。

Q:最近两年,很少在媒体上看到借贷宝的消息,为什么?

A:有时,没消息就是好消息。有几年,借贷宝被误解为P2P,P2P行业的很多负面新闻也带上了借贷宝,我们被迫发声澄清。P2P行业整体清退了,外界对借贷宝的定位有了更清晰的认知,我们被迫发声的次数就少了。

Q:借贷宝主动打的广告也少了,是出于什么考虑?

A:发展阶段不同了。2015年、2016年是攻城略地期,我们希望通过高举高打占领市场,速度第一,效益第二。2017年至2019年是合规改造期,监管政策在不断变化,我们也跟着优化业务、产品形态,将重心放在合规上。不仅要形式合规——合乎法律条文规定,而且要实质合规——合乎政府审美、社会期待。2020年至今是精益探索期,我们全面推行阿米巴经营,提升产品迭代的速度和质量。我们希望探索出一套财务上可持续的、依赖用户口碑的内生发展模式,所以对投广告非常审慎。

Q:和八年前相比,借贷宝的产品和业务有多大变化?

A:从产品外在形态看,变化很大,每月小改版,每年大改版,从单一功能扩展为功能矩阵。但是,从业务内在逻辑、商业模式看,一以贯之。我们一直致力于全面消除熟人间借贷的各种痛点。具体来讲,针对以下场景:朋友找我借钱、朋友欠我钱、我要借钱。这三个大场景还可以分为十来个小场景,每个场景都很微妙,民间也有一些分散的方法和智慧。我们针对不同借贷场景,提炼方法、智慧,在此基础上创新迭代,陆续开发了借条、欠条、亲友借、理旧账、帮借等特色功能。

Q:借贷宝现在赚钱吗?

A:整体上是亏损的,但是亏损在逐年收窄。2019年起,借贷宝全面推行阿米巴经营,公司拆分为多个、多层利润中心,全员经营。几年下来,成本大幅压降,亏损大幅收窄。有一块业务已经稳定盈利,可以支持其他业务探索。

Q:借贷宝赚钱的业务是哪一块?

A:个人间一对一的借条和欠条,合称打条。用户在打条时,我们收取存证服务费。债务人如果逾期,我们帮助债权人催收,按回款金额收取一定比例的贷后服务费。费率虽然很低,但是我们严格控制成本、稳步提升效率,过去几年每年稳定盈利数千万元。如果将其拆分,已经是一家价值可观的金融科技企业。可以说,我们在商业上已经取得了小成功,正在争取大成功。

Q:2015年借贷宝刚上线时,没有借条、欠条功能,为什么当时不开发这两项赚钱的功能呢?

A:我们对熟人间借贷的理解在不断加深。开始,我们希望通过一项功能包打天下:借款人先发起借款,填写金额、期限、利率,出借人如果对条件满意,可以匿名出借、赚取利息。这项特色功能多次改版,现在叫亲友借。

我们逐渐意识到,亲友借虽然美好,潜在价值巨大,但是存在两个问题:一是需要用户形成网络并同时在线,这需要投入天量资源,还需要较长时间;二是只有少数信用极佳的借款人有能力以这种不求人、不欠人情的方式借到,普通人要借到,还是需要与债权人一对一沟通、打条。我们需要做的,就是把线下普遍存在、规模巨大的纸质借条、欠条搬到线上,并提供增值服务。

用户理解和使用借条、欠条的门槛低于亲友借,借贷宝已累计生成并保存1.1亿份电子协议,其中大部分是一对一打条。

Q:市场上有免费的打借条应用,而借贷宝是收费的,怎么竞争呢?

A:很多应用都分免费版、专业版,专业版收费,是因为给用户提供了重要价值。借贷宝的借条和欠条带了更专业、层次更多的贷后服务。在按时还款、提起诉讼两个极端状态之间,还有很多中间状态,需要差异化贷后措施。

借贷宝的贷后服务除了还款提醒,还有电话催收、上报征信、发律师函、协助诉讼等,借贷宝还开发了销账、展期、展成分期等组合工具,让用户通过协商达成可行还款方案,最好是钱收回来、友情还在。

没有被逾期时,用户可能觉得贷后服务没有必要,但是只要被逾期了,就有强烈需求,哪怕是最终回款了。另外,借贷宝主要对债务人收费,用什么打条通常由债权人决定。

Q:也有朋友找我借钱,借贷宝的借条、欠条带催收,我虽然想让他打条,但不好意思提,不然显得不信任他。这个障碍怎么克服?

A:破解这类情面障碍,也是借贷宝的日常工作。我们最近上线了借条、欠条抵押功能,让债权人更好开口提打条。债权人如果中途要用钱,可以将借条、欠条抵押给其他人,这样更容易借到钱,不用让债务人提前还款了。用借贷宝打条,与人方便,自己方便,对双方都好。

Q:你刚才提到了帮借,我从来没有帮别人借钱,要么自己出借,要么直接拒绝。这个功能有啥用呢?

A:帮借是打条的升级版、增长点。我们在调研用户时发现:很多人虽然想让朋友用借贷宝打条,但是怎么都开不了口;不仅如此,还有到期不好意思催收等问题。打条并不是朋友找我借钱场景下的理想解决方案,有相当部分需求没有被满足。

经过不断探索,我们找到了理想解决方案——帮借。无论自有资金是否充足,帮借都比打条合乎情理。自己发起帮借,朋友在借贷宝领取借到资金,就自动打好了借条。请亲友们匿名投资、赚取利息收益,可以少占用甚至不占用自有资金,就能帮朋友借到钱,这是多方共赢。即使最后帮借没有完全成功,自己决定动用自有资金兜底,跟着亲友匿名投资也比直接出借更好,到期借贷宝会提醒还款,借款人会更上心偿还帮借的钱。

帮借还可以助推亲友借。帮借者通常信用好、人脉广,帮朋友也是正大光明的借钱理由,其亲友投资更放心。需要用钱、愿意提供利息的借款人,信用好、乐于助人的帮借人,有闲钱、希望获得固定收益的投资人,这三类人构成生态、互相成就。

Q:借贷宝亏钱的业务有哪些呢?为什么一直坚持探索呢?

A:主要是亲友借、企易融。这两个板块一直在亏损,但是商业价值巨大、社会价值巨大,是借贷宝创业初心所在。做好打条,借贷宝就是一家成功的企业。做好亲友借、企易融,借贷宝才是一家伟大的企业。

亲友借的模式是:借款人只需填写金额、期限、利率,发出意向,坐等钱到;亲友们如果对条件满意,可以匿名出借、赚取利息收益。这种模式让借贷双方都爽:借款人不求人,不欠人情;出借人无压力,获得固定收益投资机会。亲友借是中小微企业主、个体经营者的融资利器,用户网络形成之后价值世大,竞争对手极难复制。

企易融为中小微企业融资提供多种通路:企业主个人可以发起亲友借,企业可以将应收账款转让变现、向员工发起内部融资。应收账款、员工对企业的信任是中小微企业的宝贵资产,借贷宝致力于从根本上解决中小微企业融资难题。这业务难做,但值得探索。

亲友借、企易融虽然亏损,但是亏损不断收窄、幅度可控,这种战略亏损是值得的。有稳定盈利的打条业务提供财务支持,也是亏得起的。

Q:亲友借、企易融需要用户形成网络,借贷宝之前推广花了几十亿元,准备再花多少呢?

A:借贷宝功能多,但是借贷低频,老用户邀请新用户比打广告效率高,拉新过程通常伴随借贷交易。在几年前的老用户邀请新用户模式基础上,我们又有创新。我们上线了“分享赚红包”,老用户只需要分享内容、邀请新用户,即可获得红包,红包来自新用户交易产生的毛利。借贷虽然低频,但是价值高,借贷宝给得起红包。我们与老用户分享增长收益,无需消耗资本金,相当于获得了无限推广预算。这个模式跑通仍然需要付出时间、智慧和汗水,但是没有科学原理上的障碍,只需克服工程技术上的障碍,已经取得一些成果。

Q:业务探索、用户网络形成需要时间,借贷宝的信心来自哪里?

A:创新是困难的,大部分探索都是无效的,让有效的探索脱颖而出,需要时间、经济成本。我们摸索出了一套基于用户调研的低成本、高速度探索方法,将产品迭代周期从几个月缩短为一星期甚至两天。为了提升产品迭代速度、质量,借贷宝大兴调研之风。借贷宝的业务、产品部门维护多个用户群,日常工作围绕用户调研展开,调研包括需求调研、业务调研、产品调研。

需求调研就是:通过开放式提问,了解用户使用产品的场景、感受以及预期,发现问题和主要矛盾,了解背后的需求以及当前的阻碍。

业务调研就是:拿出明确业务方案,请用户评估方案是不是有效,能否满足需求、解决阻碍。重中之重是了解用户的负面意见,挖掘背后原因,以指导方案修改。

产品调研就是:先将业务方案转化为直观的产品方案,让用户评价产品是否易用。基本消除误解和障碍后,我们再扩大用户调研样本量,预估产品方案效果,决定是否推入开发测试。

如此不断形成闭环,低质量需求被消灭在开发测试前,开发测试成本降低,产品质量提升。一些创新想法

Q:很多创业公司都有内忧外患,内忧是没钱了,外患是突然出现强大对手。借贷宝是否有类似忧患?

A:我们在战术上很小心,战略上有信心。

财务上,我们坚持低成本、高速度探索,用持续盈利的打条业务养着潜力巨大的亲友借、企易融业务,全面深入推行阿米巴经营,对每个业务板块的盈亏都心里有数。

业务上,我们逐渐建立起护城河:一是贷后体系,二是场景洞察。建设贷后体系非一日之功,需要夯实基础设施、总结经验教训。熟人间借贷场景极复杂、微妙,再聪明的个人都不可能凭空想明白,需要一个团队长年调研访谈、分析总结、切磋琢磨、创新迭代。对熟人间借贷场景的洞察,是借贷宝团队的看家本领。

Q:借贷宝创业已八年,你有什么感想?

A:纸上得来终觉浅,绝知此事要躬行……熟人间借贷这项业务、互联网公司经营管理都很复杂,我们当初凭着勇气闯进这个领域,越实践,越感慨学无止境。我们不仅要保持信心、保持耐心,而且要保持开放、保持谦卑。