[见解]追踪解读:借贷纠纷约定了还款日期,巴尔干半岛

半岛全媒体记者 尹彦鑫

随着首套房贷款利率持续下降，越来越多在前几年以5%以上利率购房的市民动了提前还贷的念头。但是，就当很多市民实际去操作的时候，却发现借了钱想要提前还并没有想象中的那么简单。近日，市民刘女士拨打半岛96663热线，反映自己遇到了提前还贷被屡屡延期的难题，本来跟信贷经理谈好的3月中下旬还贷，现在网上预约只能到7月份。

居民手里有钱没有更好的投资渠道，提前还贷无可厚非，但是有不法机构抓住居民提前还贷的心理，鼓动居民通过经营贷等方式盲目转贷，相关部门发布风险提示。

说好的提前还贷日期咋还变了卦

2017年市北区的刘女士在胶州市买了一套房子，贷款70万元，利率是5.4%。“当时买房子就跟抢房子一样，买了之后一直觉得贷款利率比较高，从去年开始，看到房贷利率一直降，就有了提前还贷的打算。”刘女士告诉记者，后来她就联系了当时自己贷款的工作人员，工商银行城阳支行的李经理。

“我2月份询问李经理什么时候预约成功，李经理告诉我已经预约上了，我详细问他预约到几号的时候，他回复我是三月中下旬，前几天，我因为有事要去外地，三月中下旬不一定能回的来，就联系他给安排还款，这事他告诉我让我自己在网上预约。”刘女士向记者提供了微信聊天截图，证实了对方的给自己的承诺。

“现在存款利率这么低，我手里的的闲钱也没有其他好投资的项目，算来算去，还是把银行贷款还一下比较合适。”刘女士告诉记者，当年自己排队买房子，没想到现在自己还要排队还房贷。刘女士网上预约还房贷，发现最早的还款时间要7月7日。“我一共贷了70万元，现在还剩60多万，过4个月再还的话，我的利息还要再多还小一万元。”

根据刘女士提供的联系方式，记者联系到了工商银行城阳支行的李经理，一听到记者要采访提前还贷问题后，李经理明确表示自己拒绝接受采访。记者调查了解到，提前还贷排队的情况不仅仅出现在工商银行，像建行、中国银行等国有大行以及青岛银行等地方银行都存在这种情况。

投资收益低于房贷，催生还贷潮

目前，像刘女士一样想要提前还贷的年轻人并不是个案。“基本上那些2017年到2020年之间在贷款利率高位上买房的购房者，只要手头有存款都会有提前还贷的打算。”一位业内人士介绍，一方面是居民存款增加明显，另一方面是银行理财收益较之前有明显的下滑，这两方面的共同作用下，还房贷成为一些市民的首选。

据公开数据显示，2022年人民币存款增加26.26万亿元，同比多增6.59万亿元。其中，住户存款增加17.84万亿元，与2021年全年相比多增7.94万亿元，较2020年多增6.54万亿元，较2019年多增8.14万亿元，住户存款增加额创有统计以来的新高。

与此同时，银行理财产品的收益下滑让住户存款敬而远之。“目前稳健一点的银行理财最高收益率才3%左右，一些居民买的理财产品甚至出现本金损失的情况，和贷款利率存在明显的倒挂。”该业内人士表示，理财收益低于房贷利息，所以很多人选择提前还贷。

居民想要提前还贷，银行的大门为何遮遮掩掩？记者咨询了一位银行房贷部门的工作人员，他表示，这是为了保持房贷市场的稳定，如果居民大规模提前还贷，会导致房贷余额的负增长，因此，银行大多采取预约制。

经营贷还房贷并不可取

房贷贷在了高位，而手头没有钱提前还贷怎么办？一些“聪明”的贷款人为提前还房贷想尽办法，金融市场上一些违规“贷款中介”便活跃起来。

记者了解到，随着国家对小微企业支持力度的加大，经营性贷款利率持续走低，一些违规“贷款中介”通过各种方式暗示贷款人，通过经营贷来还房贷。据相关报道，近日，山东省地方金融监督管理局在日常风险排查监测中也发现，因房贷利率下调与存量贷款利率存在较大利差等原因引发提前还贷潮，社会上一些不法中介机构或个人趁机冒充银行金融机构工作人员，以帮助“提前还贷”“转贷降息”为名，诱导金融消费者盲目提前还贷，甚至违规办理转贷业务。

对此，山东省地方金融监督管理局发布提醒。首先，是否提前还贷，应算好经济账。若购房者自有资金充足，且短期内没有投资或较大采购需求，可以提前还贷，以降低利息负担。

其次，盲目转贷，存在一定风险。目前，办理房贷转贷业务一般是转经营贷或信用贷等，与住房贷款相比虽然貌似享受了较低利率，但是贷款期限变短，借款额度受限，且转贷、续贷过程中可能产生高额中介服务费、资金过桥费等费用，实际综合成本可能超过银行贷款利率，且至少会产生三类风险：一是可能涉嫌骗取贷款罪，触犯刑律。二是产生不良征信记录，影响个人申办金融业务。银行若发现经营贷款资金未按照合同约定使用，将追究借款人违约责任，届时借款人不但要提前还贷且受罚，个人征信也会受到影响。三是个人信息泄露，危及个人信息安全。

最后，贷款这要理性决策。针对消费者普遍反映提前还贷难的问题，近期，人民银行、银保监会已要求商业银行改进提升服务质量，按照合同约定做好客户提前还款服务。请广大金融消费者自觉遵守国家金融信贷政策法规，不要盲听、盲信不法分子虚假宣传，不轻信自称某金融机构的陌生来电。