今日看法消息:民间借贷纠纷案争议焦点,民间借贷利息法律保护

31.按照是否区分违约行为的类型，违约金可分为概括性违约金和具体性违约金。概括性违约金，是指当事人对违约行为不作具体区分，概括约定凡违约即支付的违约金。具体性违约金，是指当事人针对不同的违约行为所约定的违约金，如根本违约违约金、债务不履行违约金、债务部分履行违约金、债务迟延履行违约金（又称逾期履行违约金）等。借贷关系中，借贷双方对逾期还款约定的违约金即属于逾期履行违约金。

32.《民间借贷司法解释》第二十八条第二款第二项规定双方在约定了借期内利率但未约定逾期利率时的处理方式。这一条款分为两层意思，一是出借人可以借期内的利率向借款人主张逾期还款利息，二是利率不得超过该司法解释规定的“合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍”。出借人以借期内利率上浮一定比例计算逾期还款利息，没有法律依据。

33.关于逾期还款利息计算的截止时间问题。逾期还款利息的性质为逾期还款的违约金或者损失赔偿，借款人在清偿借款之前其违约的状态处于持续之中，故应当由借款人承担直到全部清偿之间的违约金或者赔偿损失。至于《民事诉讼法》第二百六十条规定的加倍支付迟延履行期间的债务利息，自2014年8月1日起施行的《最高人民法院关于执行程序中计算迟延履行期间的债务利息适用法律若干问题的解释》已经明确了计算方法与标准，与逾期还款利息的计算并不冲突也不重复，两者可以分别适用。

34.根据《民间借贷司法解释》第二十八条第一款的规定，该司法解释第二十五条关于民间借贷利率的司法保护上限同样适用于逾期利率。

35.逾期还款利息（罚息）是由于借款人未按约定期限归还借款，应当就尚未归还的借款向出借人支付的处罚利息。无论是金融贷款还是民间借贷，借款人均应当支付逾期还款利息。

36.金融贷款的借款人在未按合同约定的日期还款或者未按合同约定的用途使用借款的情形下，都应支付罚息，且罚息利率比合同约定的借款利率要高。其依据为《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发〔2003〕251号）第三条。

37.《民法典》第六百七十六条对金融贷款和民间借贷均适用。根据该条规定，在民间借贷中，逾期利息的支付不以出借人和借款人在借款合同中约定为前提，即使未作约定，出借人仍然可以请求存在逾期未还款行为的借款人支付逾期利息。同时，在民间借贷中，逾期利息的支付不以借款期间内收取利息为前提，即使是无息借款，出借人仍然可以请求存在逾期未还款行为的借款人支付逾期利息。

38.关于逾期利息的性质，应当区分不同的情形作出不同认定，可分为三种情形：

第一种情形，借贷双方对逾期利息没有约定。在此种情形下，因《民法典》规定的违约金应以当事人的约定为前提，故借款人向出借人支付的逾期利息不应属于违约金，可认为属于损失赔偿。

第二种情形，双方约定了逾期利息的支付，但未约定逾期利率。依据《民间借贷司法解释》第二十八条的规定，未约定逾期利率的，出借人可以借期内的利率向借款人主张逾期利息；既未约定逾期利率，也未约定借期内利率的，出借人可主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任。在此种情形下，逾期利息的计算方法和具体数额仍非双方约定，认定其属于违约金较为牵强，其性质仍为损失赔偿。

第三种情形，出借人和借款人不仅约定了逾期利息的支付，还约定了逾期利率。依据《民间借贷司法解释》第二十八条的规定，只要没超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定。故此种情形下，逾期利息的数额可以通过双方约定予以确定，其实质具有违约金的性质。所以，在《民间借贷司法解释》第二十九条规定的“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金”的情形下，逾期利息的性质实为违约金的一种。

39.按照产生方式不同，违约金可分为法定违约金和约定违约金。法定违约金，是指由法律直接规定的违约金。约定违约金，是指由当事人约定的违约金。自我国（原）《合同法》颁布后，不再强调法定违约金，只规定了约定违约金，即违约金的适用需以当事人有约定为前提。

40.按照性质分类，违约金可分为惩罚性违约金和赔偿性违约金。惩罚性违约金，是固有意义上的违约金，又称违约罚。其作用在于惩罚，如果对方因违约而遭受财产损失，则违约一方除支付违约金外，还应另行赔偿对方的损失。赔偿性违约金，是对合同一方当事人因他方违约可能遭受的财产损失的一种预先估计，给付了违约金，即免除了违约一方赔偿对方所遭受的财产损失的责任，即使损失大于违约金，亦不再补偿。

依据《民法典》第五百八十五条的规定，一方面，违约金的支付数额是“根据违约情况”确定的，即违约金的约定应考虑到因一方违约而可能给另一方造成的损失。如果当事人约定的违约金低于违约造成的损失的，当事人可以请求人民法院或仲裁机构予以增加，以使违约金与实际损失大体相当；约定的违约金过分高于违约造成的损失的，当事人可请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。这体现了违约金的赔偿性。

另一方面，只是在违约金“过分高于”损失时才可请求适当减少，一般高于实际损失则无权请求减少，这表明法律允许违约金在一定程度上大于损失，大于部分即具有对违约方的惩罚性。因此，《民法典》规定的违约金的性质主要是赔偿性的，同时有限地承认违约金的惩罚性。