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日前，民生银行主承销的房企债券又曝出违约。据该行公告，这只债券的发行人为荣盛地产，发行金额10亿元，目前债项余额仍有9.4亿元，违约原因是资金链紧张。

事实上，近几年，民生银行“踩雷”的违约债券并不算少，据企业预警通APP数据，该行主承销的债券有24只发生违约，累计违约金额209.61亿元。涉及14家企业，其中业务范围涵盖房地产的违约主体占比一半。

除了承销债券多次“踩雷”违约房企外，民生银行的贷款质量也饱受房企暴雷拖累。相关数据显示，该行对高风险开发商的风险敞口曾高达1300亿元，占一级资本比重在国内大型银行中居首。

近期，民生银行因与房企的贷款纠纷，将元老级股东泛海控股及该集团实控人，同时也是该行副董事长的卢志强诉至法庭，案涉借款本金70.66亿元。

民生银行房地产贷款风险滋生，也受到内控缺陷拖累。开年不久，该行下属分行就因房地产信贷业务存在违规行为等，被监管部门罚款255万元。

承销债券违约多涉及房企

民生银行于1996年1月12日在北京成立，是中国第一家主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行，2000年、2009年先后在上交所和香港联交所挂牌上市。

头顶“全国第一民营银行”的光环，民生银行近年来却逐渐掉队，不仅营收净利增速在上市股份行中处于尾部，而且是2022年唯一一家降级的系统重要性银行。

而房地产相关业务正是拖累民生银行的一大包袱。

1月30日，民生银行发布公告称，由该行主承销的荣盛房地产发展股份有限公司（下称“荣盛地产”）2020年度第一期中期票据（债券简称：20荣盛地产MTN001）未按期足额兑付本息。

公共显示，20荣盛地产MTN001发行金额10亿元，债项余额9.4亿元，发生违约是因为发行人资金链紧张。

据了解，这是荣盛地产首次违约。不过，民生银行此前已多次“踩雷”违约债券。

企业预警通APP数据显示：截至1月30日，民生银行作为主承销商的违约债券合计24只，涉及违约主体14家，累计违约金额209.61亿元，最新违约金额206.4亿元。

据梳理，14家违约主体中，房地产企业4家，分别是本次违约的荣盛地产及阳光城、蓝光发展与华业资本，后三者首次违约日期分别是2022年4月、2021年7月和2018年10月。主要业务涉及房地产的企业共计7家，在所有违约主体中占据“半壁江山，除了前述的4家外，还有新华联控股、山东岚桥和洛娃科技。

1月31日，民生银行披露了华业资本和洛娃科技的违约债券最新进展。公告显示，这两家企业构成实质违约的债券分别是17华业资本 CP001和17洛娃科技CP001，主体和债项评级均降至C和D。两只债券应付本息金额合计8.585亿元。其中，洛娃科技 CP001已付本息2250万元。

据了解，洛娃科技已于去年被法院裁定破产清算。另外，新华联控股的违约原因系破产重组。

民生银行主承销的两只新华联控股债券——18新华联控MTN001和19新华联控MTN001，累计违约金额12.47亿元。值得一提的是，1月20日，就新华联控股财务公司申请破产重整一事，银保监会公告批复不予许可。原因是新华联控股不符合《企业集团财务公司管理办法》相关规定。

房地产业贷款风险滋生

民生银行与地产圈可谓关系匪浅。

据国家企业信用信息公示系统，起家于房地产的泛海控股是民生银行的发起人之一。在民生银行登陆A股那年，该行第一大股东新希望、并列第二大股东泛海控股与东方集团皆有房企背景。

具体到民生银行的业务发展轨迹，也可窥见房地产对该行的分量之重。2008年，民生银行地产金融事业部成立，乃四大事业部之一；2014年，地产金融事业部提出地产金融的“投行化”；2015年始，该行和房企频繁合作，包括正荣、阳光城、金科、佳兆业、蓝光发展、宝能、泰禾、恒大等。

房地产业务曾是拉动民生银行资产规模扩增的一大引擎。

2019年，民生银行资产规模首度突破6万亿元，由上年末的5.99万亿元增至6.68亿元，增幅11.46%。其中，最大贡献方——发放贷款和垫款总额占比上升，由上年末的50.99%升至52.2%。

而对公贷款和个人贷款中房地产业务均表现强劲。从贷款行业集中度来看，民生银行房地产业贷款占比2018年和2019年连续两年居于首位，且呈走高趋势，依次为12.69%和13.66%。个人住房贷款所占比重亦从27.26%上升至29.72%。

不过，随着房地产行业前期累积的风险开始显现，民生银行房地产相关贷款风险膨胀。该行副行长石杰曾坦言，“我行房地产业务资产质量承压”。

2021年，民生银行公司业务新增不良主要集中于房地产业以及信息传输、软件和信息技术服务业。其中，在房地产业贷款同比下降17.95%的同时，该行房地产业不良贷款却骤增214.93%至95.74亿元，不良贷款率则由年初的0.69%攀升1.97个百分点至2.66%。

此外，据花旗研报，2021年民生银行对高风险开发商的风险敞口约1300亿元，占一级资本的27%，在国内大型银行中占比最高。行业人士曾指出，随着民营开发商风险升温，民生银行至少需要3年才能完成坏账清理。

在民生银行房地产贷款纠纷中，该行与主要股东泛海控股及相关主体的官司引发市场关注。

今年1月20日，民生银行公告称，该行北京分行对总行副董事长卢志强、泛海控股及武汉中心大厦开发投资有限公司、武汉中央商务区股份有限公司提起诉讼。目前案件已立案，尚未开庭审理。

据了解，上述两家武汉公司向民生银行借款合计70.66亿元，尚欠本金70.18亿元，担保方式除了借款企业以土地等作为抵押外，泛海控股及卢志强另提供保证担保。而泛海控股身陷债务危机，民生银行是否有望索偿成功需要打个问号。

民生银行房地产贷款不良走高也深受内控缺陷所累，该行多次因信贷资金违规流入房地产领域等行为受到处分。

据不完全统计，2020年民生银行所收监管罚金在股份行中位列榜首，高达1.11亿元。其中，由于为房地产企业缴纳土地出让金提供融资、为“四证”不全的房地产项目提供融资等违规事实，该行被罚没1.08亿元。2021年，民生银行罚金创新高，累计被罚1.35亿元，因此被称为“罚单之王”。

进入2023年，民生银行又因房地产业务违规收到罚单。

今年1月11日，民生银行青岛分行被处以罚款255万元，原因是虚增存款规模，流动资金贷款违规流入房地产领域，向资本金不实的房地产开发企业提供融资，对房地产开发融资受托支付交易背景审查不严。

在2021年业绩说明会上，民生银行有关负责人曾表示，该行“房地产业务风险可控”。面对承销债券与对公贷款不断发生房企暴雷的情况，民生银行将如何出清风险？我们将进一步关注。