[见解]追踪解读:借贷纠纷电子借条,借款借条

经济观察网 记者 万敏 8月9日，“湾区信用”公众号发布了题为“腾讯‘小借条’上线，中鑫融信已向总局举报”的消息。“湾区信用”公众号账号主体为深圳市宝安区信用促进会。

“湾区信用”在上述消息中称，事件背景为7月28日，腾讯电子签上线“小借条”功能。用户通过“腾讯电子签”微信小程序，即可快速开出具备法律效力的借条。中鑫融信（北京）科技有限公司（以下简称“中鑫融信”）认为此与其推出的“借贷保”在业务逻辑、核心功能及流程完全一致，并被腾讯下架。中鑫融信已就此次事件向国家市场监督管理总局反垄断局和反不正当竞争局进行举报。

8月9日晚间，记者致电中鑫融信，工作人员称确实有此项举报。

据“湾区信用”引用的相关举报信息，中鑫融信（北京）科技有限公司是一家致力于区块链技术应用与研发的平台型科技企业，精耕于区块链技术特定的细分领域。在耗资近千万后，中鑫融信终于在2020年3月研发成功了“借贷保”产品并取得《计算机软件著作权登记证书》。“借贷保”是专门针对个人借贷证据留存而研发的一款互联网产品，向用户提供包括电子借条、自动催还款、区块链存证、信用监督等在内的服务，解决了一旦借款人不归还借款，出借人面临的维权难、维权成本高问题。

举报信中称，像大多数互联网产品一样，中鑫融信于2020年3月15日申请“借贷保”小程序上架，将产品测试账号、业务逻辑及服务流程提交给了腾讯公司审核部门，腾讯公司同意上架。但从2020年3月26日开始便以违反《微信小程序平台运营规范》为由拒绝“借贷保”小程序上架。最终中鑫融信迫不得已只能将“借贷保”产品从“融信链”小程序中分离下架。

2021年7月28日，中鑫融信发现，腾讯公司在“腾讯电子签”小程序中推出了类似产品，其业务逻辑、核心功能及流程与中鑫融信“借贷保”产品完全一致。至此中鑫融信投入上千万研发资金，困苦支撑的“借贷保”彻底“被死亡”。

7月28日，腾讯上线的“小借条”产品曾引发业内广泛关注，在小程序中，用户选择小借条服务后，依次输入借款双方身份信息、金额、借款事由、利率、还款时间、还款方式等信息，腾讯电子签会生成具备法律效力的电子借条供双方签署。同时，腾讯电子签对双方签署过程的关键电子证据进行区块链存证，将电子证据的哈希值上传至区块链可信存证服务平台“至信链”，其底层技术基于国产开源自主可控的“长安链”，可确保合同内容的安全与不可篡改。当借款双方发生异议或纠纷时，经区块链存证的电子借条将成为具有充分法律效力的证据，减轻当事人的举证负担，加速纠纷解决。

举报信中还表示，目前中鑫融信已就此次事件向国家市场监督管理总局反垄断局和反不正当竞争局进行了举报，同时也做好应对其他局面的准备。

北京地区一位律师对记者表示，从现有信息来看，举报方主要举报的是被举报方滥用市场支配地位（反垄断法）、可能涉及反不正当竞争法第9和12条内容。按照过往经验，接下来国家市场监督管理估计会向举报方核实情况、要求提供支持证据，总局收集有关情况，内部研究等。

近期，腾讯积极推动区块链技术的应用场景拓展，除了“小借条”，还在本月初上线了NFT 交易软件“幻核 App”正式上线，首期限量发售 300 枚“有声《十三邀》数字艺术收藏品 NFT”。而这也是腾讯在区块链领域又一落地产品，腾讯区块链在电子发票、供应链金融、商业银行票据、司法存证、电子证照、公益寻人、数字内容保护、产品溯源防伪、医疗处方流转等领域均有落地尝试。

目前，腾讯方面尚未回应此项举报。经济观察网记者将持续关注此项举报后续进程。