科普一下!韩国民间借贷纠纷,韩国租客好吗

韩国特色租房模式——传贳房（又称全租房）的存在，一度让很多中国人感叹：还能这么玩？

这种租房理念是，房客先行支付相当于总房价50％-80％的高昂押金，获得一段时间内（通常是2年），免费租住房子的权利。房东则在收到这笔押金后进行投资，通过投资回报来充当房客所谓的“房租”。在租期届满之后，房东将向房客全款退回押金。

在经济景气的时候，房客，尤其是年轻人，可以通过银行低息全租贷款和家人支持获得了心仪房子的使用权。而大部分房东则通过这种向房客拆借资金的方式进一步投资房地产，扩大其传贳房版图。

对于全租房客来说，押金更像是一笔存在房东那里的存款，相比于每个月都“消失”的房租来说，这种模式自然大受欢迎。更重要的是，银行提供的优惠传贳房贷款利息极低，相较于月租来说不过就是小菜一碟。

这种看似“双赢”的买卖在韩国已经延续了近两百年。但最近，如此传统的模式却坑了一大波韩国年轻人。

投机变诈骗

综合韩国媒体报道，韩国政府上月开始在首尔、仁川、京畿道和釜山等多地设置了支持中心，用以帮助受到传贳房欺诈的租户。

曾经一心炒房，靠着传贳房押金不断买房的房东们中间出现了一些“聪明人”，他们精准地把握住了传贳房的金融逻辑，并顺应时势地改变其行为。

根据调查，仅在仁川市的两个区，就发生了3000多起押金高于房价的“罐头出租”诈骗犯罪。

房东拍拍屁股卷款走人之后，房客们面临房屋拍卖，房财两失的悲惨境地。更让房客们接受不了的是，押金之中还包含着银行的贷款。

幸运的是，韩国针对传贳房押金提供了相应的保险。不幸的是，并不是每一个传贳房租客都记得投保。

于是，很多韩国年轻人发现，自己只是租了一个房子的工夫，就背上了一辈子都可能还不完的债务，而且还没房住。

28岁的Yoo Ha-jin在2021年3月签约传贳房的时候就没有为押金购买保险。等到同年12月她房东破产，房产将被拍卖的时候，她被告知只能收回45％的押金。这也意味着她将欠下至少17万人民币的贷款。

房东的投资失误，却让打工人承受重创。如此荒诞离谱的故事，正在韩国真实上演。

时势造“狗熊”

韩国传贳房房东的日子原本十分滋润，一本万利的买卖轻松又惬意，很难让人理解他们涉足诈骗的动机。

实质上，这种诈骗也存在被动的色彩。在去年韩国房价出现下行苗头后，房东们原先借旧买新的资金链条被打破，一部分房东还不出押金，被按上诈骗的罪名。另一部分则主动出击，选择浑水摸鱼。

而真正细究部分房东“变节”的原因，人们不得不承认，美联储或许才是那个罪魁祸首。

韩国的金融市场并不独立，其货币政策基本上跟着美国的节奏走。而韩国的房地产贷款大多采取的是浮动利率计息，这在美联储加息周期背景下开始变得触目惊心。

一方面，韩国传贳房租户和房东需要向银行支付更高的利息，增加了资金成本。另一方面，加息打击了韩国房地产市场，房价开始进入下行阶段。

根据韩国房地产委员会的数据，韩国房价在截至今年1月的两年内下跌了12％，其中传贳房的房价下跌了7％。

前面说过，传贳房房东赚钱靠的是房价上涨的逻辑，用已有租户的押金买新房，招揽新租户，收取新租金……而等到原来租户退租时，房东可以卖掉升值的房产偿还押金，获利了结，或者将房子租给新的租客，以新押金偿还旧押金。

但一旦房价下跌，房东将无法依靠卖房获利，也无法找到愿意支付原来水平押金的租户。面对退租的房客，房东只能选择低价出手房产，而他越着急卖房，房价下跌的趋势就越容易形成。

于是，房东面前的路只剩下两条：破产，或者跑路。

韩国金融市场的隐雷

去年年底，韩国民主党议员引用韩国住房和城市保障公司（HUG）的统计数据发现，共有2073起传贳房押金被吞案件。其中拖欠金额最大的业主累计欠下646亿韩元的租户押金，折合约3.37亿人民币。

这些人用别人的钱加杠杆押注房地产，在房价下行的当下变成一个个“老赖”中的巨无霸。

还有一位名下拥有1000多套全租房的 “传贳大王”，去年10月去世后留下一地鸡毛。据韩国警方称，与他相关的200多份房屋租赁合同已经或即将到期，而从他去世到去年年底，HUG已经因为他向租客提供了约200亿韩元的全租房赔偿金。

据HUG称，2022年因传贳房还款失败而提出的保险索赔增加了一倍多，达到创纪录的1.17万亿韩元。

韩国央行的数据则显示，截至去年10月，传贳房贷款达到了172万亿韩元，相当于韩国未偿还抵押贷款的17％和家庭债务的10％。但韩国经济研究所的数据却指出，其实 ，韩国传贳房债务规模约为1058万亿韩元，相当于韩国家庭债务总额的36.17％。

与此同时，根据韩国人居研究所的数据，如果房价下跌10％，将有四分之一的房东难以偿还押金，也意味着更多的租户将被迫负债。残酷的现实是，韩国2月房价同比下跌了4.4％。

而传贳房租户中近七成的人为20-30岁的年轻族群。这批人恰好又是传统意义上最重要的消费群体，如果他们被债务压垮，韩国的经济可能会比想象中还要麻烦。

野村证券和花旗等一些投行因此预测，韩国银行需要在未来三到六个月内尽快开始降息，以保证房地产市场的软着陆。

如果韩国房地产真的因传贳房而出现大面积的爆雷，韩国年轻人或许将尝到日本“失落的一代”相同的苦楚。更冤种的是，大量韩国年轻人没有炒房，却承担了炒房带来最大的伤痛。

本文源自财联社