讲解看法报道:邯郸民间借贷纠纷律师,涉农信贷不良容忍度

人民网石家庄3月19日电 “都说打官司费时费力，现在有了金融巡回法庭，随时随地都能开庭审理，还能快速下发法律文书!”近日，在邯郸不良贷款户王某清收现场，邯郸农信社大额贷款清收分队队长连玮感慨地说，金融巡回法庭给金融机构清理不良贷款帮了很大的忙。

据介绍，邯郸市农信社将不良贷款清收处置当作农信社可持续发展的“生命工程”，通过化解存量风险，严控新增风险，探索新型不良贷款处置新模式，进而推动农信社系统健康发展。

“21611”清收工程 压降存量不良贷款

在邯郸从事货运生意的刘某，2011年在邯郸市农信社办理了20万元贷款，期限3年。尽管还款期已过，刘某却迟迟没有还款的想法。

“农信社多次与其见面约谈、电话联系，刘某屡次称出差在外，进行推诿、拖延，还款意愿极弱。”邯郸农信社清收分队队长李增民介绍说，受宏观经济环境严峻、供给侧结构性改革、疫情防控等多重因素影响，像刘某这样的逾期还款者数量呈现上升势头。

为切实加大信用风险化解力度，邯郸市农信社牢牢抓住不良贷款这个“牛鼻子”，创新实施了“21611”清收工程，扎实推进六类存量不良贷款清降工作。

据介绍，邯郸市农信社高度重视不良贷款清收处置工作，建立市、县两级专业清收平台，配备专职人员、实行专业管理措施、实施专项考核，这也成为河北省唯一一家实现辖内各行社清收大队全覆盖的市级农信机构。

该农信社派出五支市级清收大队，通过分包清收管理模式，全面统筹推进，跟踪督导不良贷款清收处置工作，指导县级行社破题解难，最大限度推动清收帮扶落地见效。

此外，该农信社还在辖内县级行社分别挑选精兵强将，进一步完善清收大队组织架构和人员配置，实行“准剥离”清收运行模式，确保不良贷款“户户有人管、笔笔有人收”。

除了建立专业的清收平台，针对农信系统起诉案件多、审理周期长等问题，邯郸市农信社主动加强银法合作，建立金融巡回法庭专门审理农信社诉讼案件。据介绍，金融巡回法庭大大缩短了诉讼周期，有效地震慑了“钉子户”“赖债户”，为依法维护金融债权提供有力的司法保障。

据介绍，邯郸市农信社盯紧“六类贷款”(表内、外前五十大户不良贷款、200万(含)以上抵质押不良贷款、社团不良贷款、“五类人员”不良贷款、“门前清”不良贷款和助学不良贷款)建立台账，实行清单管理，并通过制定清收目标和进度计划，明确责任人员，确保高质量化解存量不良贷款。

“五个到位” 严控新增不良贷款

除了压降存量不良贷款，严控新增不良贷款也是邯郸市农信社防范金融风险，推动可持续发展的重要措施之一。

据介绍，受经济发展和疫情的影响，金融机构采取了续贷、延期还本付息等手段，让部分违约风险暂时延缓暴露。不过，部分企业未能真正走出困境，因此邯郸市农信社严格加强收贷收息管理，扎实推进“五个到位”，在化解存量不良贷款的同时，严控新增不良贷款反弹。

据介绍，该农信社要求其辖内县级行社高管勇挑重担、带头破解新增不良贷款难题，同时，强化贷后管理，把贷后管理真正做实做细，引导客户树立诚信意识和契约精神，减少因利息逾期形成新的不良贷款。

与此同时，该农信社转变经营理念，变“竭泽而渔”为“放水养鱼”。在合法、合规、合理的前提下，根据企业的不同情况采取债务重组、资金启动、企业嫁接等多样化手段盘活不良贷款。

此外，该农信社还将清收关口前移，早发现、早控制、早处置，以欠息30-60天以上贷款为重点清理目标，有序化解和释放风险……

据介绍，该农信社在上述工作的基础上还开展了新增不良贷款问责专项检查，严肃整改和问责。对因失职、渎职原因导致贷款形成不良的责任人提前一个月进行责任认定，明确清收责任，加大追究力度，利用前置问责倒逼清收处置工作取得进展。

助力发展 建议全省范围探索不良资产处置新模式

除了压降存量不良贷款和严控新增不良贷款之外，邯郸农信社相关人士还认为，面对不良贷款前清后增的态势，农信社在加大自主清收的基础上，应大胆探索不良资产处置新模式。

他们认为，应通过搭建不良资产网络处置平台、省级农信AMC(即资产管理公司)、争取党政支持处置等方式，探索新型不良清收资产处置模式。

他们认为，应发挥河北省农村信用社联合社的主导作用，搭建全省统一的不良资产网络处置平台，借助互联网平台打破传统处置方式中的壁垒。积极引入评估公司、评级机构、资产管理公司、律师事务所、会计师事务所等第三方机构，对全省不良资产业务，实施集约化、流程化和精准化服务，对不良资产接收、管理和处置实现全覆盖，从不良资产基本的信息展示、交易撮合，向信息鉴证、法律服务、资产估值、产品转换、融资服务、签约过户等功能延伸，切实发挥好互联网的“乘法效应”。

银保监会日前发布《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》中提出，银行可以向资产管理公司转让单户对公不良贷款和批量转让个人不良贷款。借助此有利时机，他们还建议由河北省农村信用社联合社和各农信机构共同出资筹建具有企业法人资格的省级农信AMC，加快市场化处置进度。以市场化方式、法治化原则、专业化手段开展不良资产收购处置业务，以防范和化解区域金融风险。

他们建议说，在上述工作的基础上，农信社系统应加强与地方政府、公检法和监管部门等的沟通协调，借势用力、上下联动，探索新型不良清收资产处置模式。他们认为，通过探索不良资产处置新模式，在发展中化解不良贷款风险，提升整体抗风险能力，才能推动农信社系统健康发展。(袁志广、李学军、康明)