今日秘闻发布:淄博张店借贷纠纷律师,套路贷相关问题

爱相随，法相伴，心所依，

普法讲堂风雨同行。

在本期节目中我们邀请到的是：

山东沂川律师事务所的王国亮律师。

我们和王国亮律师一起关注套路贷及其防范方面的问题。

王国亮，山东政法学院法学本科毕业，民革党员，2002年从事律师职业，担任淄博市律师协会企业法律顾问委员会、刑事委员会、参政议政委员会委员，担任多家公司法律顾问，擅长金融担保，刑事辩护和公司法律事务。

网络上的套路贷

随着互联网的普及，互联网正在逐步渗透到人们日常生活的各个方面，特别是近期新冠疫情的影响，未来人们的生活习惯也将为之改变。

网上贷款正在成为一种趋势，借助互联网的优势，网友只需注册成为网络借贷平台的会员，在提供身份证、户口本、工作证明、生活照片、劳动合同、手机详单、工资卡等一系列身份验证后，可以足不出户的完成借款申请的各项步骤，确实给有融资需求的人提供了大大的便利。相比于银行贷款复杂的手续，这种交易就像网上购物一样自由，对放贷者和借款人而言都比较方便。但是存在的问题相对也多，网络交易的虚拟性，导致无法认证借贷双方的资信状况，容易产生欺诈和欠款不还的违约纠纷。

借款人被套路贷的情况以及如何应对

先讲个我处理过得真实案例吧，去年一位刚大学毕业不久的女孩，有个工作工资不高，他们这个年龄平时的花销不少，工作了就不好意思再问家里要了，但是超过工资的消费支出又很苦恼，看好的衣服化妆品手机之类的，去银行贷款吧，万儿八千的手续繁琐不至于，刚工作收入不高也没多少银行流水，因此透支的信用卡额度也不高，最后玩手机时收到很多贷款的消息，宣传的是手续简单，无须抵押担保，当天放款。出于好奇也是觉得简单方便，就办理了，借款额度1万，杂七杂八的扣了不少费用，最终到手7千多，借款期限快到了当时钱不够，与客服沟通也说晚几天没事，就点逾期利息之类的，等一周之后将本金和约定的利息偿还了，客服说不行因为违约产生的利息罚息和违约金必须给，数额是3000多，女孩没想到会这么多就不同意还，主要也没钱还，因为借款1万到手7千，还款是按1万本金加上几千的利息还的，已经多还了近5千，在与客服争执的过程中，违约金竟然又涨了几千，此时贷款公司催收人员介入，因为贷款时要了女孩身份证、家庭住址和手机通讯录名单，所以威胁要到她的住址贴血书大字报，并给她手机中的全部亲朋好友打电话发短信骚扰，亲朋都打电话问她咋回事，咋给他们找这么多麻烦，搞得女孩没法正常生活无地自容啊，最后原先的客服又出现开始说好听的，并主动说可以介绍别的公司多给她贷款，偿还上就没事了，女孩担心再被骚扰，听从建议从其介绍的网贷公司借了2万，如出一辙，扣除相关手续费和偿还之前的违约金后基本没剩下，这个到期了网贷公司制造麻烦让她当天还不上，逾期后就索要各种高额违约金，致使仍然还不清，就这样拆东补西在短短半年时间各种借款及利息已经达到30万元，多家公司客服抓住她社会经验不足法律意识淡薄的弱点，威胁他不还钱就起诉让她进入失信变成老赖，还会去她的老家农村找她父母等等吧，面对巨额欠款和持续的骚扰，最后女孩实在还不上也没办法了，经朋友指点来我所寻求帮助，经过分析，告诉她其中涉及银行信用卡的虽然钱不多，但是这个应尽快还清，因为一是会影响到个人信用，二是一旦起诉会有额外的诉讼费、律师费等，三是严重的会构成信用卡诈骗罪，这个有专门的法律规定。银行有法务或律师催收，证据和法律也相对完善，不要存有侥幸心理。

法律知识

关于网上的贷款虽然数额高，但是涉及的公司经过初步查询都不存在。因为国家对从事金融业务的公司管理审批严格，2017年11月21日，互联网金融风险专项工作领导小组办公室，发布《关于立即暂停批设网络小贷公司的通知》，决定各级小额贷款公司监管部门一律不得新批设网络(互联网)小贷公司，禁止新增批小贷公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。所以很多公司从事信贷业务，是没有手续的。这些公司至少已涉嫌非法经营罪，而且收取的利息、违约金、手续费等各种费用总额，已经严重超出国家规定的标准，因为《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率不得超过年利率24%，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第三十条规定：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。第三十一条规定：借款人要求返还超过年利率36%部分的利息应予支持。简而言之法律保护24%内年利息，允许24%-36%自愿支付，超过36%无效，应当返还或折抵本金。

《合同法》第二百条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”所以女孩利息一直按约定的数额计算，而实际到手的金额很低，利息依法应按实际到手金额和上述利息标准计算，而提前扣除的利息不用偿还也不得作为本金计算利息，收取的各种手续费、违约金和超过36%的部分，应予退还，经过初步估算女孩所涉及的几家网络贷款公司，合法的本金和利息早已结清，所欠的都是法律不支持的高利息，因此建议她不用再还了，也不用担心会被起诉，因为骗子很清楚自己的套路，虽然会以起诉相威胁但他们绝对不敢起诉，真起诉经不起法官的审查，轻则借贷合同涉及高利贷或因没有金融业务的经营资质，违法国家强制性规定导致无效，重则发现诈骗的线索移交公安机关，所以女孩担心的这个问题可以不考虑。而其中多付的十几万已涉嫌诈骗罪，建议立即报警，警察介入后有可能会追回被骗的款项，同时之前的暴力催收、骚扰行为，也会消失。现在女孩的烦恼基本解决，案件处于侦查中。

线下的套路贷

四个年轻人，没有正式的工作想来钱快又想不劳而获，最后发现套路贷是个不错的捷径，于是在汇金大厦高档写字楼租了间大办公室，买上红木家具，挂上了某金融服务公司的招牌，就开始招揽生意，其中一个人的朋友介绍了一位客户，此客户暂且叫小孙吧有几千元借款需求，他们约见后承诺无需担保抵押当天可以放款，小孙是一家加油站的临时工，比较老实。在获得小孙同意后四个人带着他去一个专门放贷的个人处办理借款（注明下，这四个人没啥钱，所需资金也是从社会上找的，实为空手套白狼），由他们和放贷人谈好：借款一万，打两万的条子一个月还清。小孙一看打两万条子就不想借了，这四个人就骗他：虽然打两万条子，但是只要按期还就还一万，还不上违约才考虑两万，并恐吓他说，这么多人开车陪你跑桓台来了，你要不借了得赔偿他们误工等各种损失。小孙无奈就打了两万借条，放款人用手机银行向小孙银行卡转款两万，又领着他们找了个自动取款机，从小孙卡里取回一万，然后将还剩一万的卡交给这四个人。注意这个放贷人有些法律意识，知道法律仅支持实际转款额，所以走两万的银行转账取好证据，其中一万以取现的方式拿回规避法律，将来按两万要法律上没障碍。四人拿着小孙的卡回到公司后以辛苦费手续费的名义每人两千瓜分了，剩下的两千打给介绍小孙的那个朋友，告诉他取现后给小孙600，剩下的是他的介绍费，以后再有这样借钱的介绍来，还有费用。大家看小孙打了两万的借条，实际到账一万，被贷款公司的人瓜分了9400元，自己到手仅仅600元，借款期限一个月内还一万，逾期按两万还。小孙觉得不公平提过异议，但这几个人一改之前接待时端茶倒水的热情变得凶神恶煞说：现在贷款公司都这样有本事别来借款啊，现在说晚了，记得按时还钱要不更严重的还在后头。老实巴交的小孙知道上当，但也不敢反抗回去之后一心想着咋把钱还上，摆脱他们。然而还不到一个月，这几个人就拿着2万借条找到小孙单位，让他提前还清两万，小孙表示现在绝对还不上，他们把小孙叫到没人的地方打了一顿，扬长而去。没过多久这几个人以归还小孙银行卡为借口，将其骗出非法拘禁起来，一共三天，这期间用小孙的身份证从网上办理了约一万贷款后瓜分，并多次打他让他向朋友借钱，第三天他们打算用小孙老家的房子做抵押从别的小贷公司抵押借款，因该公司需要本人领着去实地看房，在看房过程中小孙被朋友解救。这四个人以非法拘禁罪被拘。讲完这个案例大家是不是觉得不可思议？但这是真实发生在我们身边的。这些搞套路带的根本就没打算真借钱给你，最后他们敲骨吸髓从小孙处搞了几万，而小孙不但没借到多少钱，还被威胁、殴打、限制人身自由等，相信他这一生都不会忘记，当然这个案子最后结果还可以，四个被告人全部退还了侵占的钱，还赔偿他6万元。不过这个教训是深刻的。

律师总结

所以在这提醒大家，每个人难免会遇到暂时性的资金周转不灵，例如医疗费用、教育费用、工作培训费用等等，虽然资金缺口不大，但在短时期内就是无法拿出这笔钱。特别是爱上网的90后00后，他们有旺盛的消费信贷需求，但是社会经验不足，法制观念淡薄容易轻信他人。

如何防范类似事情

一、要理性消费，不要超出自己消费能力，不攀比不炫耀。

二、遇事多和家人、朋友、单位的领导同事商量，三个臭皮匠赛过诸葛亮呢，相信案例中这两位，在前几次出现问题后如及时和家人朋友沟通，会被提醒的，也不会越陷越深。

三、加强防范意识，有问题的公司一般名头都比较大，基本都是打着，所谓的"诚信金融集团" "xx贷款集团公司" 等，这类公司根本不可能存在，工商部门也不允许此类公司名称注册。但是却抓住了一部分人的心理。其实这个问题很好解决，只要把他们的公司名称去天眼网或企查查等企业信息查询网站，查一下就能印证是否撒谎，如果信息不对或查不到，基本可以确定是假的，就要远离。

四、放贷条件容易的。在许多的贷款骗局中，往往出现"无抵押、无担保"、"当天放贷"等极具诱惑性的标语，散见于垃圾短信、卫生间小广告等。这些标语极其精准地切中了急需资金者的要害，一般来说，借款者正规贷款途径遭拒的原因往往是没有良好的信用或抵押资产或担保人，或者嫌贷款手续繁琐。在这类骗局中，犯罪分子正好不看这些。不做任何信用和偿还能力调查的，一个身份证或其他个人隐私就可以贷款。你想啊，一个不认识的人或机构，在没有任何调查任何保证的情况下，肯借钱给你哪有这样的好事，难道他们比银行傻吗？肯定不是。还要求掌握你的隐私，这表明他们一开始就没打算好好借款合法催款，因此越是容易的无任何条件的越要远离，坚信天上不会掉馅饼，事出反常必有妖，人若反常必有刀，言不由衷定有鬼，这在金融业务中绝对是一句警句。

五、一旦不小心掉入套路贷陷阱，要及时止损，找专业人士咨询或直接报警，不要担心骗子们的恐吓，他们越嚣张说明越心虚。骗子还以到法院起诉进入失信老赖恐吓，真正打算起诉的不会老拿这个吓唬人，为了能冻结住欠款人的财产，债权人往往起诉前不会告诉你他要起诉。

提醒那些不法分子，

法网恢恢疏而不漏，

不要心存侥幸，

君子爱财取之有道，

一定通过自己合法劳动发家致富。